Страхование: обязательное, добровольное. Социальное страхование.

Страхование - это широкое понятие, охватывающее множество сфер финансовых отношений между страховщиками, страхователями и третьими лицами, касающееся жизни и здоровья людей, их имущества и ответственности перед третьими лицами. Страхование делится на несколько видов, значительно отличающихся друг от друга предметом страхования и условиями страхования. Все виды страхования, все нюансы и тонкости регулируются в первую очередь 48й главой Гражданского кодекса РФ.

Основные виды страхования - это страхование ответственности, страхование имущества физлиц и имущества юрлиц (имущественное страхование),  и личное страхование, которое также называется как страхование жизни. Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя. Ярким примером такого вида страхования является обязательное страхование авто гражданской ответственности, оно же ОСАГО.

Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные. К обязательным видам относятся виды страхования, важность которых находится на уровне безопасности жизнедеятельности всего общества, например, обязательное медицинское страхование (ОМС). То, какой вид является обязательным, определяет государство на уровне законов. В России к обязательным видам также относится и страхование пассажиров, перевозимых транспортными средствами, принадлежащих государству, т.е. муниципальный транспорт, самолёты, железнодорожный транспорт и надводный транспорт. В таких случаях страховка сразу включается в стоимость проезда.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физлиц и  имущества юрлиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита. Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое. Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего. Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее. Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Страхование ответственности является видом страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный третьим лицам в результате осуществления своей деятельности. Это очень удобный вид страхования, так как при заключении такого договора часть ответственности или вся ответственность переносится со страхователя на страховщика. Договоры на страхование ответственности имеют ряд своих особенностей. Во-первых, при заключении таких договоров получателем страхового возмещения могут выступать только третьи лица, понесшие ущерб. Эта третья сторона в большинстве случаев не известна. Во-вторых, также неизвестна и сама величина страхового возмещения, однако она не может быть больше установленного максимума (лимита ответственности страховщика). В-третьих, договор страхования ответственности защищает не только имущественные интересы страхователя, но и третьих лиц, понесших убытки.

Следующий вид страхования - страхование жизни или личное страхование направлено на страховое обеспечение физических лиц в случае страховых событий. Рисками в личном страховании являются: полная или частичная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности и смерть. Зачастую получателем страхового обеспечения при страховании жизни является сам страхователь, однако на случай смерти страхователя выгодоприобретателем должно выступать другое лицо, например близкий родственник. В каждой страховой компании разработаны свои виды страхования жизни, основными являются страхование от несчастных случаев, защищающее от внезапных имущественных потерь в связи с утратой трудоспособности, страхование выезжающих за рубеж, долгосрочное страхование жизни, накопительное страхование и многие другие.

На сегодняшний день все эти три основных вида страхования имеют широкое распространение, а также включают в себя большое количество подвидов страховых продуктов. Основной идеей является то, что виды страхования представляют собой страхование определенных однотипных предметов страхования в лимитах ответственности страховщика по заранее оговоренным страховым тарифам.